共働き夫婦の家計管理・財布は分ける？ペアローンとの付き合い方

共働き夫婦の家計管理には「正解」と呼べる唯一の方法はなく、財布を分ける派・共有口座を作る派などパターンはさまざまです。ただしどの方法を選んでも、住宅ローンをペアローンで組んだ場合を含め、共通して起きやすい落とし穴があります。それが「世帯としての純資産を誰も把握していない」状態です。

共働き夫婦の家計管理、主なパターン

共働き夫婦の家計管理は、大きく分けて次のようなパターンがあります。どれが優れているというより、収入差や価値観に合わせて選ばれています。

方式	内容	向いている夫婦
項目分担制	「家賃・光熱費は夫、食費・日用品は妻」のように支払う項目を分ける	それぞれの支出管理を尊重したい夫婦
共有口座制	決めた金額（または収入割合）を共有口座に入れ、そこから生活費を払う	生活費の負担割合を明確にしたい夫婦
一方が家計を管理	片方に生活費を渡し、その人がまとめて管理・支払いする	管理を1人に集約したい夫婦
完全共有	収入をすべて合算し、そこから全支出を払う	お金の透明性を重視する夫婦
完全別財布	生活費も個別に負担し、家計をほぼ合わせない	お互いの経済的独立を重視する夫婦

財布を分けること自体は悪いことではありません。問題は、分けたまま何年も過ごすうちに、夫の口座・妻の口座・それぞれのクレジットカード・証券口座・古い銀行口座……とお金が複数の場所に分散し、「我が家の純資産はいくらか」を即座に答えられる人が家庭に誰もいないという状態になりやすいことです。

特に、支払う項目を分担してそれぞれが自分の財布で払う方式は、日々の支出は回っていても「世帯として今どのくらい資産があり、どのくらい負債（住宅ローンなど）が残っているか」が見えにくくなりがちです。

住宅ローンをペアローンで組むと、夫婦それぞれが独立したローン契約者になります。それぞれが自分に合った返済方法（固定金利・変動金利、返済期間）を選べるのが利点ですが、契約が2本に分かれる分、次の点を見落としやすくなります。

お互いの残債額を把握していない：契約が別々なので、相手の借入残高を正確に知らないまま何年も過ごしているケースは珍しくありません。
団体信用生命保険は自分の契約分のみ：片方に万一のことがあっても、原則そのローン契約分しか保険は適用されません。世帯全体の負債として認識しておく必要があります。
事務手数料・保証料も2契約分：単独ローンや収入合算に比べ、諸費用が二重にかかる点も資産計画上は加味しておきたいところです。

財布の管理方法をどれにするかは夫婦の自由ですが、月に一度でも「世帯としての資産・負債」を1枚にまとめて見る習慣があると、上記の落とし穴を避けられます。具体的には次のようなものを一覧にします。

kurofukubo は、夫婦それぞれの口座・証券・ローンを科目として登録し、家族分をまとめて1つの貸借対照表（BS）で見られます。財布は分けたままでも、「世帯としての純資産」だけは月イチで確認する運用がしやすくなります。

分けること自体は問題ではありません。ただし、完全に別財布のまま何年も過ごすと「世帯としての純資産」を誰も把握していない状態になりやすいのが注意点です。財布は別でも、資産・負債の状況だけは定期的に1枚にまとめて共有するのがおすすめです。

夫婦それぞれが別々に住宅ローン契約を結ぶ方式です。それぞれが自分の返済方法（固定・変動、返済期間）を選べる一方、事務手数料や保証料も2契約分かかり、団体信用生命保険も原則それぞれの契約分にしか適用されません。

支払う項目ごとに完全に分担し、それぞれが自分の財布で払う方法がもっともお金が貯まりにくいとされています。お互いの支出が見えず、家計全体でいくら使い、いくら残っているかを把握しづらいためです。

夫婦それぞれの資産・負債を、1枚のBSにまとめてみませんか？