NISA・iDeCo・証券・ローンを含めた「本当の純資産」の出し方
「預金は◯◯万円」——でも、それは家計の一部にすぎません。NISAやiDeCo、証券、保険といった投資資産と、住宅ローンやクレカといった負債まで含めて初めて、家計の“本当の純資産”が分かります。この記事では、投資も負債も漏れなく含めた純資産の出し方を解説します。
純資産＝「すべての資産」－「すべての負債」
純資産は、預金だけでなく投資も、そして負債も含めて計算します。投資が増えていても、見えない負債が膨らんでいれば純資産は伸びません。逆に、ローンを着実に返していれば、預金が増えなくても純資産は育ちます。
含めるべき項目
| 資産に含める | 負債に含める |
|---|---|
| 現金・普通預金・定期預金 | クレジットカード未払い |
| 証券・投資信託・株式 | 住宅ローン残債 |
| NISA（つみたて・成長投資枠） | 自動車ローン |
| iDeCo・企業型DC | 奨学金・カードローン |
| 保険の解約返戻金 | — |
投資（NISA・iDeCo・証券）の評価額の扱い
投資資産は時価（いまの評価額）で資産に入れます。値動きするので毎日追う必要はなく、月に一度、残高を更新すれば十分です。証券会社アプリの「評価額」をそのまま転記すればOKです。iDeCoは年金資産なので当面引き出せませんが、純資産には含めて把握しておくと全体像が正確になります。
ローンは「残債」を負債に
住宅ローンや車のローンは、残りの返済額（残債）を負債に入れます。毎月返済するたびに残債が減り、その分だけ純資産が増えていきます。これが「ローンを返すこと＝資産形成」である理由です。
計算例：ある家庭の「本当の純資産」
実際に一つ、数字で出してみましょう。共働きで、つみたてNISAとiDeCoを続けている30代の家庭を想定します。
| 資産 | 金額 |
|---|---|
| 現金・普通預金 | 2,000,000円 |
| 証券・投資信託（特定口座） | 1,200,000円 |
| つみたてNISA（評価額） | 1,800,000円 |
| iDeCo（評価額） | 900,000円 |
| 保険の解約返戻金 | 300,000円 |
| 資産合計 | 6,200,000円 |
| 負債 | 金額 |
|---|---|
| 住宅ローン残債 | 3,500,000円 |
| クレジットカード未払い | 150,000円 |
| 負債合計 | 3,650,000円 |
本当の純資産＝資産 6,200,000 − 負債 3,650,000 ＝ 2,550,000円。預金だけ見れば200万円ですが、投資を足せば増え、ローンを引けば実態が見えてきます。「預金額」と「純資産」はこれだけ違う、というのがポイントです。
評価額の更新はどうやる？
- 月に1回、証券会社・NISA・iDeCoアプリの「評価額」を見て、その数字で残高を更新するだけ。1〜2分で終わります。
- 毎日の値動きは追わなくてOK。純資産は「いま何円か」より「増えているか」を見るものなので、月末のスナップショットで十分です。
- iDeCoのように動きが小さいものは、2〜3か月に一度の更新でも問題ありません。
よくある質問
Q. 投資は取得額と評価額のどちらで入れますか？
評価額（時価）で入れます。含み益・含み損も純資産に反映させたいからです。取得額のままだと、増えた・減ったが見えません。
Q. iDeCoは引き出せないのに資産に入れていいの？
入れて構いません。当面使えなくても「将来の自分の財産」であることは事実なので、全体像を正しく把握するには含めるのが自然です。気になる場合は科目を分けて「すぐ使える資産」と区別できます。
Q. 銀行や証券と自動連携できますか？
kurofukubo は方針として自動連携を行いません。手入力は月1回の残高更新だけなので手間は小さく、口座情報やパスワードを外部に預けずに済む安心があります。
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無料で始める※ 評価額・税制・控除などの詳細は、各金融機関や公式情報をご確認ください。本記事は家計管理上の記録方法の解説です。
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