家計簿のデータは誰が見られる？ — 連携なし・ゼロ知識(E2E)で使う家計簿

公開: 2026/06/26 ・ 更新: 2026/08/21 ・ 執筆: ぱくぱく（kurofukubo 開発者）

家計簿には、収入・資産・借金といった、最も人に見られたくない情報が集まります。では、そのデータは誰が見られるのでしょうか。この記事では、よくある「銀行連携型」家計簿の仕組みと、運営者にも中身が読めないゼロ知識（E2E）暗号化という考え方を、やさしく解説します。

「銀行連携」家計簿のしくみとリスク

多くの家計簿アプリは、銀行・カード・証券のIDやトークンを預かって明細を自動取得します。便利な一方で、(1)金融機関の認証情報を第三者に預ける、(2)取得した明細がサービス側のサーバーに平文で蓄積される、という構造的なリスクがあります。「運営者は見ない」と言われても、技術的には見られる状態であることが多いのです。

kurofukubo の考え方：連携しない＋運営者も読めない

• 銀行自動連携をしない。だから金融機関の認証情報をそもそも預かりません。明細はCSV取込か手入力で、あなたの手元から入れます。
• ゼロ知識（E2E）暗号化に対応。暗号化を有効にすると、データは端末内で暗号化されてから保存され、運営者を含む誰も中身を復号できません。

ゼロ知識（E2E）暗号化とは

「エンドツーエンド暗号化（E2E）」とは、データをあなたの端末で暗号化し、鍵をあなたしか持たない方式です。サーバーには“鍵を持たない暗号文”だけが保存されるため、サーバーを運営する側も、仮に保存データを見ても意味のある内容を読めません。これを「ゼロ知識（zero-knowledge）」と呼びます。

「見られない」のに、資産はちゃんと見える

プライバシーを守りながらでも、家計の見える化は犠牲になりません。CSV取込と一行入力で手早く記帳でき、純資産・貸借対照表・損益計算書まで自動で作成されます。“見られない設計”と“資産が見える”は両立します。

どこに、何が保存されるのか

「見られるかどうか」は、結局「どこに、どんな形で保存されるか」で決まります。kurofukubo の場合を整理すると次のとおりです。

→ 手元の明細を取り込む方法は CSVを取り込む手順 へ。

データ	保存場所	運営者が中身を読めるか
家計データ（暗号化ON）	クラウド（暗号文のまま）	読めない（ゼロ知識）
家計データ（暗号化OFF）	クラウド（アカウントごとに分離）	技術上は可能／方針として閲覧しない
ゲストのデータ	お使いの端末のみ	そもそもクラウドに無い
銀行・カードのID/パスワード	預からない	存在しない

ポイントは、いちばん機密性の高い「金融機関の認証情報」を最初から持たないこと。持っていなければ、漏れることも、悪用されることもありません。

「暗号化しています」の中身を具体的に書きます

セキュリティの説明は抽象的になりがちです。検証できるように、kurofukubo が実際に使っている方式を書いておきます。

項目	内容
暗号化の実装	ブラウザ標準の Web Crypto API
データの暗号化	AES-256-GCM
鍵の導出（KDF）	PBKDF2-HMAC-SHA256、60万回（OWASP の推奨水準）
鍵の構造	データ鍵（DEK）を、パスフレーズから作った鍵（KEK）で包む方式。サーバーに送られるのは包まれた状態の鍵バンドルだけで、平文の鍵は含まれません
復旧手段	パスフレーズとは別にリカバリーキーを発行。どちらか一方でデータ鍵を取り出せます

暗号化をONにしても、サーバーに残るもの

ここは正直に書きます。「運営者に何も分からない」わけではありません。暗号化を有効にすると、サーバー上の平文データは削除され、暗号文のかたまりだけが残ります。それでもサーバー側から見えるものは次のとおりです。

サーバーから見えるか	内容
❌ 見えない	取引の内容、金額、科目名、口座名、日付 — つまり家計データの中身すべて
⭕ 見える	アカウントが存在すること、暗号文のデータサイズ、更新回数と最終更新日時

暗号文のサイズが大きければ「記帳量が多い人だ」という推測はできますし、更新日時から「いつ使ったか」は分かります。中身は読めませんが、利用の痕跡はゼロにはなりません。これはE2E暗号化を採用しているサービス全般に共通する性質で、kurofukubo も例外ではありません。

連携型の家計簿との違い

	一般的な連携型	kurofukubo
銀行・カードのID預かり	あり	なし
明細の取得方法	自動連携	CSV取込・手入力
サーバー上のデータ	平文のことが多い	暗号化ONなら暗号文のみ
運営者の閲覧	技術上は可能	暗号化ONなら不可能

自動連携の「手間なく明細が入る」利点は手放しますが、その代わり「自分の金融情報を誰にも預けない」という安心が手に入ります。手入力の負担は、CSV取込と一行入力でかなり軽くできます。

→ 実際に乗り換える手順は 連携なしの家計簿に乗り換える にまとめています。

よくある質問

Q. 暗号化を有効にすると使い勝手は落ちますか？

ほとんど変わりません。暗号化・復号は端末内で自動的に行われます。ただしパスフレーズを忘れると復元できないため、発行されるリカバリーキーは必ず保管してください。

Q. 暗号化しない場合、運営者にデータを見られますか？

暗号化OFFのデータはアカウントごとに分離して保存されますが、技術的には運営者が閲覧できる状態です。運営方針として個別ユーザーの家計データは閲覧しませんが、より強く守りたい場合は暗号化ONを推奨します。

Q. 家計データを外部に持ち出せますか？

いつでもJSON形式でエクスポートできます。データの所有権はあなたにあり、他サービスへの移行やバックアップも自由です。

参考

※ E2E暗号化は任意（オプトイン）です。リカバリーキーを紛失するとデータを復元できないため、安全に保管してください。

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